Ваши 500 шекелей уже нашли. Осталось понять, сколько они стоят
Эльдар Портнов, владелец страхового агентства BestSeller
Публикуется на правах информационного спонсорства
Две недели назад Национальный экономический совет предложил изменить один из базовых принципов обязательной пенсии в Израиле: разрешить работнику до 40 лет не перечислять свои 6% зарплаты в пенсионный фонд. Подчеркну, что пока это только предложение, а не реформа. И об этом уже немало написано, поэтому пересказывать, кто сколько будет платить и сколько дополнительных шекелей появится в зарплате, я не буду.
Я хочу посмотреть на эту идею глазами человека, который много лет занимается пенсионным планированием. И первое, что вижу: нам предлагают обсуждать не пенсионную реформу, а дополнительные 500 шекелей в месяц. Это очень разные вещи.
Когда человеку говорят: "У тебя станет на 500 шекелей больше нетто", он воспринимает это как прибавку к доходу. Но никакой прибавки здесь нет. Это ваши собственные деньги, которые сегодня перестанут направляться на формирование вашего будущего капитала.
То есть вопрос звучит иначе: готовы ли вы увеличить сегодняшний доход за счет уменьшения денег, которыми будете располагать через несколько десятилетий? И вот здесь начинается совсем другая математика.
Самые дорогие деньги в пенсионном фонде – первые.
Часто приходится слышать: ну хорошо, начну серьезно откладывать после сорока. Проблема в том, что тысяча шекелей, вложенная в 30 лет, и тысяча шекелей, вложенная в 45 – это две совершенно разные тысячи.
У первой впереди несколько десятилетий инвестиционной доходности. Причем доходность начисляется не только на первоначальную сумму, но и на уже заработанный доход. Именно поэтому ранние накопления оказывают на конечную пенсию непропорционально большое влияние.
В пенсионном планировании время – такой же актив, как деньги. Только купить его позже невозможно.
Еще опаснее слово "добровольно".
По предлагаемой модели человек сможет продолжить перечислять свои 6% самостоятельно. На бумаге звучит прекрасно. А теперь вспомним реальную жизнь. Человеку 32 года. Машканта, дети, садик, кредит, отпуск, сломавшийся автомобиль. Перед ним выбор: получить сегодня дополнительные несколько сотен шекелей или добровольно отказаться от них ради денег, которыми он воспользуется через 35 лет. Как вы думаете, какое решение будет приниматься чаще?
Именно поэтому в финансовых системах так важен вариант по умолчанию (ברירת מחדל). Сам факт, что человеку оставляют право продолжать накопления, еще совершенно не означает, что он будет этим правом пользоваться.
Есть еще одна проблема любых подобных расчетов. Они строятся на модели. А у моих клиентов жизнь вполне практическая. У них бывают увольнения. Декреты. Несколько лет низкой зарплаты. Переход из наемных работников в עצמאי и обратно. Периоды без пенсионных отчислений. Изъятие כספי פיצויים. Разводы. Болезни. Репатриация в 40 или 50 лет, когда никакого длинного израильского пенсионного стажа за плечами вообще нет. Именно такие детали, в конечном итоге, определяют размер пенсии гораздо сильнее, чем красивое среднее значение.
Показательно и то, что в обсуждаемой модели используются предположения о достаточно продолжительном трудовом стаже, а в публичной дискуссии уже возникли вопросы в том числе к заложенному возрасту выхода на пенсию.
Есть проблема – но решение и проблема не одно и то же.
У авторов инициативы есть рациональный аргумент. Молодая семья действительно может испытывать острую нехватку денег именно тогда, когда одновременно появляются дети, жилье и машканта. Это серьезный вопрос. Но с точки зрения пенсионного планирования нужно разделять две вещи: нехватку располагаемого дохода сегодня и достаточность пенсионного капитала завтра. Поэтому я бы внимательно следил не за цифрой 500. Она как раз самая простая. Меня гораздо больше интересует другое: что произойдет с человеком в 67 лет, если в 28 он перестал откладывать свои 6%, в 35 забрал פיצויים, в 42 несколько месяцев не работал, а в 50 обнаружил, что наверстывать упущенные двадцать лет теперь приходится совсем другими суммами.
Пенсионное планирование вообще редко наказывает человека сразу. В этом и состоит его главная ловушка. Ошибка происходит сегодня. Счет приходит через двадцать или тридцать лет.
Хотите понимать какой пенсионный капитал ждет лично вас и можете ли вы его еще существенно увеличить, обратитесь к нам по номеру *9598.
А у нас на канале еще больше актуальной информации по теме.
Переходите и подписывайтесь
target="_blank">youtube.com/@eldarportnov-bestseller
