Кто заплатит за бесплатную услугу?
Эльдар Портнов, владелец страхового агентства BestSeller
Публикуется на правах информационного спонсорства
"Оформим пенсию бесплатно". "Проверим ваши пенсионные программы бесплатно". "Вернем налоги без оплаты". "Поможем получить деньги из Битуах Леуми".
Подобной рекламой сегодня забиты социальные сети.
И каждый раз мне хочется задать один вопрос: если специалист работает бесплатно для вас – кто платит ему на самом деле?
Профессиональные знания, лицензия, десятилетия опыта и ответственность не возникают из воздуха. Более того, израильский пенсионный рынок, к сожалению, до сих пор полон людей, называющих себя "специалистами", хотя соответствующей лицензии у них нет.
А теперь о том, сколько иногда стоит "бесплатно".
Несколько лет назад одна наша клиентка обратилась за помощью получения пенсионных денег ее покойного супруга. Выяснилось, что мужчина оформлял выход на пенсию за пару лет до случившегося. И доверился специалистам, которые пообещали ему красивый результат: максимальные пенсионные выплаты, при которых его ежемесячная пенсия стала чуть больше, чем предполагалось первоначально.
Когда мужчины не стало, выяснилась настоящая цена такого решения: выбранная при выходе на пенсию схема не обеспечила семье сохранение накопленного капитала. Речь шла о сумме более миллиона шекелей, которые достались не наследникам, а страховой компании. Понимают ли специалисты, оформившие тогда мужчине выход на пенсию, цену своей халатности и ущерб, нанесенный конкретной семье?..
Пенсионные фонды и страховые компании прямо предупреждают: после получения первой пенсионной выплаты сделанный выбор при выходе на пенсию изменить уже нельзя. Поэтому, когда сотрудник страховой или пенсионной компании бесплатно помогает вам "выбрать лучший вариант", задайте себе еще один вопрос: чьи интересы он представляет?
Закон и сам рынок различают независимого пенсионного консультанта и специалиста, имеющего связь с конкретным финансовым продуктом или компанией. Сотрудник пенсионной компании по определению работает в системе этой компании.
Есть и менее драматичные истории. Но дешевыми они от этого не становятся.
У одного из наших клиентов было около 400 тысяч шекелей тагмулим (תגמולים) и еще 200 тысяч пицуим (פיצויים). План состоял в том, чтобы из тагмулим сформировать ежемесячную пенсию, а часть пицуим использовать отдельно. И тут выяснилось, что когда клиент самостоятельно (это было его решение) заполнял форму 161, была неправильно отмечена всего одна позиция.
Форма 161 – не бюрократическая бумажка для бухгалтерии. В ней фиксируется выбор человека относительно его пицуим, а дальше этот выбор влияет и на налогообложение и на будущие пенсионные льготы.
Пенсионное планирование – это та область, где одна галочка иногда имеет цену в десятки тысяч шекелей. Неверное оформление изменило налоговый статус денег и возможность воспользоваться льготами при их получении.
Отдельная зона риска – работники государственного сектора, в том числе учителя и медработники. Помимо заработной платы здесь имеют место дополнительные выплаты и маанаким (מענקים) от работодателя. Если их заранее не включить в налоговое планирование, при выплате может возникнуть удержание по максимальной ставке – до 47%, пока не оформлены соответствующие налоговые разрешения. Это не всегда окончательный размер налога, но получить сначала чуть больше пенсии, а потом обнаружить почти половину מענק под налоговым удержанием – удовольствие сомнительное.
И еще одна ошибка – считать только размер пенсии.
Возьмем, к примеру, право на социальную надбавку, которое зависит не только от пенсионной выплаты. Битуах Леуми учитывает также другие доходы, накопления и финансовые активы. Значит, специалист, которого при оформлении документов интересует только сколько у вас в пенсионной кассе, уже не видит всей задачи.
При грамотном выходе на пенсию нет второстепенных вопросов. Есть ли у вас остается невыплаченная машканта или другие кредиты? Имеются ли еще накопления? Какой доход будет у супруга? Каково состояние здоровья? Есть ли дети и кому должны перейти деньги после вашей смерти? Планируете ли вы продолжать работать? Получить маанак? Продать квартиру? Переехать через несколько лет в другую страну?
Пенсия – это не заполнение нескольких форм. Это финансовый проект на всю вашу оставшуюся жизнь. Поэтому меня всегда настораживает слово "бесплатно". Потому, что лицензия специалиста, его квалификация и опыт стоят дорого и когда вас заманивают словом "бесплатно", спросите кто платит за уделенное вам время и проделанную работу. Иногда самым дорогим оказывается тот специалист, которому вы ничего не заплатили.
Подписывайтесь на наши соцсети и каналы, чтобы больше знать о своих финансовых правах и возможностях в Израиле.
Переходите и подписывайтесь
youtube.com/@eldarportnov-bestseller
По номеру *9598 вы можете заказать встречу с нашим специалистом. Мы никогда не обещаем, что работаем бесплатно. Но гарантируем, что это будет профессиональная услуга с вниманием ко всем деталям и ответственностью за результат.