Выйти на пенсию – еще не значит правильно ее оформить. Три решения, которые могут дорого вам стоить
Эльдар Портнов, основатель компании BestSeller
Публикуется на правах информационного спонсорства
Есть странная особенность пенсионного возраста. Человек может 40 лет работать, исправно делать отчисления, накопить вполне приличную сумму и… потерять значительную часть денег буквально на последних метрах дистанции.
Не потому, что фонд плохо инвестировал. Не потому, что случился кризис. И даже не потому, что пенсия оказалась маленькой.
А потому, что при выходе на пенсию были приняты неправильные решения.
Итак, при завершении работы у человека может возникнуть право на получение средств из компонента выходного пособия – פיצויים. И первое естественное желание вполне понятно: деньги накоплены, значит, можно их забрать. Можно. Но вопрос пенсионного планирования вообще редко звучит как "можно или нельзя".
А что произойдет с остальными вашими деньгами после этого решения?
Получение освобожденных от налога выходных пособий в определенных случаях влияет на объем налоговой льготы, которой впоследствии можно воспользоваться в отношении пенсионных выплат. То есть деньги, которые сегодня кажутся приятной единовременной суммой, завтра могут означать меньшую налоговую льготу на пенсию. Поэтому решение о выводе пицуим нельзя рассматривать отдельно от всей пенсионной картины.
Есть еще один инструмент – присат пицум (פריסת פיצויים) – распределение налогооблагаемой части выходного пособия для целей налогообложения по нескольким налоговым периодам (если выполняются установленные законом условия).
Зачем это нужно? Представьте: человек закончил работу и в одном году получил крупную сумму. Если вся налогооблагаемая выплата приходится на один налоговый год, она может существенно увеличить его облагаемый доход.
В определенных ситуациях налоговое планирование позволяет распределить эту сумму для целей расчета налога между несколькими годами – назад или вперед, в зависимости от обстоятельств и права на такое распределение.
Но здесь особенно опасно действовать по принципу "сосед сделал так – значит, и мне подходит". У соседа другой стаж. Другая зарплата. Другие доходы. Другие пенсионные накопления. Возможно, и другая история получения пицуим у предыдущих работодателей. В пенсионном планировании одинаковый возраст еще не означает одинаковое решение.
А теперь самое интересное – Кибуа зхует (קיבוע זכויות) – процедура, в рамках которой вы определяете, каким образом использовать положенные вам налоговые льготы в отношении пенсионных средств. Речь идет прежде всего о выборе между налоговой льготой на ежемесячную пенсию, освобожденными от налога выходными пособиями и определенными единовременными выплатами из пенсионных накоплений.
Условно можно представить это как некоторый налоговый капитал, которым государство разрешает распорядиться. И вот здесь начинается настоящее пенсионное планирование, где мы определяем, что выгоднее конкретному человеку? Получить больше денег единовременно или сохранить максимальную налоговую льготу на ежемесячную пенсию? А может использовать часть освобождения сейчас, а часть оставить для будущих выплат?
Ответа "для всех" не существует.
И в BestSeller мы сначала собираем всю картину: пенсионные программы, пицуим, предыдущие места работы и выплаты, другие доходы, налоги, семейную ситуацию и потребность в деньгах сегодня и в будущем.
А уже потом принимаем решение. Потому что на пенсии важно не только то, сколько вы накопили. Гораздо важнее – сколько из накопленного в итоге останется вашим.
Поэтому призываю вас не пускать такие решения на самотек и не доверяться опыту "соседа", а позвонить по номеру *9598 и назначить с нами встречу. Потому что только практикующий специалист в состоянии увидеть последствия решения раньше, чем оно принято.
А на наших каналах и страницах в соцсетях вы найдете много важной и полезной информации по темам пенсионного планирования, налогообложения, страхования в Израиле.
Подписывайтесь и будьте в курсе своих прав и возможностей.
