Ваша пенсионная программа - не банкомат, и страховой агент - не продавец быстрых денег
Эльдар Портнов, эксперт по пенсионному планированию, основатель компании BestSeller
Публикуется на правах информационного спонсорства
В июле суд оставил в силе санкцию примерно на 5,5 млн шекелей в отношении компании, которая, по данным регулятора, предлагала клиентам выводить пенсионные накопления без соответствующей лицензии и брала за услугу до 20% комиссии. В августе – еще одна история: около 10,5 млн шекелей санкций против страхового агентства и его руководителя.
Я работаю в финансовой сфере и страховании почти двадцать лет. И в этих историях впечатляет даже не размер санкций. Ужасает то, какой колоссальный ущерб можно причинить людям, если превратить пенсионные накопления в товар для агрессивной продажи.
Человеку говорят: "У вас там лежат деньги. Мы поможем их получить". Иногда обещают "найти деньги", "освободить средства", "решить вопрос быстро". И, уверен, клиенту даже не стараются объяснть полную цену такого решения.
Парадоксально, но часто за такими лозунгами стоят компании с очень благородными названиями, обещающие вам защиту ваших прав и денег. Но так ли это?
Пенсионный фонд – не копилка с отложенными наличными. Это механизм, который должен обеспечивать человеку доход в будущем и, кроме того, он включает важные страховые покрытия. Я лично знаю несколько примеров, когда досрочное снятие пенсионных денег стараниями таких псевдо агентов обернулось для семей буквально катастрофой. Потому что цена такого решения, как правило, значительно выше известного всем налога 35%, который возникает при неправомерном досрочном снятии (משיכה שלא כדין).
Кстати, откуда берутся те самые 35%?
Пенсионные накопления в Израиле пользуются налоговыми льготами именно потому, что государство стимулирует сохранять их до пенсионного возраста. То есть пока вы работаете и накапливаете средства в своем пенсионном фонде, вы имеете определенные налоговые льготы. Но! Если деньги снимаются досрочно и операция считается משיכה שלא כדין, государство просит вас вернуть все полученные ранее льготы. В ряде случаев это специальное налоговое последствие составляет не менее 35%.
То есть это не штраф в бытовом смысле. Это цена выхода из льготного пенсионного режима раньше времени.
А теперь давайте считать. Из 100 тысяч шекелей 35 тысяч могут уйти только на налог. Добавьте комиссию посредника (порядка 20%). А затем посчитайте то, чего сегодня не видно: уменьшение будущей пенсии и возможный ущерб страховым покрытиям.
Но есть ещё одна проблема
Недобросовестные агенты и посредники вредят не только конкретным клиентам. Они дискредитируют всю систему пенсионного страхования. После таких историй человек перестаёт различать специалиста, который строит для него долгосрочную финансовую стратегию, и продавца, которому нужно провести сделку сегодня. Возникает ощущение, что "все агенты одинаковые", "всем нужна только комиссия", "пенсионная система создана, чтобы запутать человека". И вот это уже ущерб всей профессии.
Я убежден, что хороший пенсионный специалист иногда должен помочь клиенту получить деньги, но чаще должен сказать клиенту очень неудобное слово: нет.
- Нет, эти деньги сейчас лучше не снимать.
- Нет, быстрой выгоды здесь нет.
- Нет, я не буду рекомендовать решение только потому, что на нём можно заработать комиссию.
Потому что цена плохого пенсионного совета измеряется не комиссией агента. Она иногда измеряется десятилетиями жизни клиента.
И я знаю точно – придя к нам на встречу, вы получите четкую и оптимальную стратегию, выгодную именно вам – решения, за которыми стоят не желание заработать, а наш профессионализм и репутационные риски. Телефон для связи с нами *9598
Подписывайтесь на наши каналы и соцсети. И будьте в курсе актуальных пенсионных новостей.
https://t.me/bestseller_eldarportnov
